Μεταπηδήστε στο περιεχόμενο

Αναχρηματοδοτήσεις πληρωμών FHA: Κανόνες και απαιτήσεις

  • από
Portrait of smiling man sitting on kitchen counter at home cuddling his cat
Σημείωση συντάκτη: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι σωστό από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.

Είτε ανακαινίζετε το σπίτι σας, είτε ενοποιείτε το χρέος σας είτε πληρώνετε για την εκπαίδευση, μια αναχρηματοδότηση πληρωμών FHA θα μπορούσε να σας βοηθήσει να αποκτήσετε πρόσβαση στα κεφάλαια που χρειάζεστε.

Τα δάνεια της Ομοσπονδιακής Διοίκησης Στέγασης είναι συνήθως ευκολότερα να πληρούν τις προϋποθέσεις από τα παραδοσιακά δάνεια επειδή είναι ομοσπονδιακά ασφαλισμένα. Οι επιλογές δανείου FHA περιλαμβάνουν αναχρηματοδότηση με μετρητά, η οποία επιτρέπει στους δανειολήπτες να πάρουν μετοχές από τα σπίτια τους.

Θα εξετάσουμε πώς λειτουργούν τα δάνεια αναχρηματοδότησης αναχρηματοδότησης FHA και ποια πρότυπα καταλληλότητας ισχύουν.



Τι είναι η αναχρηματοδότηση πληρωμής FHA;

Μια αναχρηματοδότηση αποπληρωμής λειτουργεί όπως κάθε άλλο δάνειο αναχρηματοδότησης, όπου αντικαθιστάτε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα. Αλλά στην περίπτωση αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση, το νέο σας δάνειο είναι μεγαλύτερο από το αρχικό σας δάνειο και λαμβάνετε το πλεόνασμα σε μετρητά.

Η αναχρηματοδότηση με μετρητά σάς επιτρέπει να αφαιρέσετε μέρος των ιδίων κεφαλαίων που έχετε δημιουργήσει στο σπίτι σας.

Η αναχρηματοδότηση πληρωμών μπορεί να χρησιμοποιηθεί για διάφορους σκοπούς, από την εξόφληση του χρέους μέχρι την ανακαίνιση του σπιτιού σας έως το να πάει ένα παιδί στο σχολείο. Αυτά τα δάνεια μειώνουν τα ίδια κεφάλαια που έχετε στο σπίτι σας, αλλά σας δίνουν πρόσβαση σε χρήματα με επιτόκιο που είναι συνήθως χαμηλότερο από ένα προσωπικό ή στεγαστικό δάνειο.

Η αναχρηματοδότηση πληρωμών FHA είναι ένα από τα πολλά προγράμματα δανείων που προσφέρονται από την Ομοσπονδιακή Διοίκηση Στέγασης. Όπως και άλλα δάνεια FHA, οι αναχρηματοδοτήσεις πληρωμών δεν αναλαμβάνονται στην πραγματικότητα ούτε δανείζονται από το FHA. Αντίθετα, προέρχονται από ιδιώτες δανειστές και είναι ασφαλισμένοι από την FHA, πράγμα που σημαίνει ότι το πρακτορείο θα καλύψει τις ζημίες του δανειστή εάν δεν καταφέρετε να πραγματοποιήσετε τις πληρωμές του δανείου FHA.

Απαιτήσεις αναχρηματοδότησης FHA

Οι δανειολήπτες πρέπει να πληρούν ορισμένες απαιτήσεις πίστωσης και αναλογίας χρέους προς εισόδημα για την αναχρηματοδότηση πληρωμών FHA. Εκφρασμένος ως ποσοστό, ο λόγος χρέους προς εισόδημα ή DTI, είναι όλες οι μηνιαίες πληρωμές χρέους διαιρεμένες με το ακαθάριστο μηνιαίο εισόδημά σας.

Κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, υπάρχουν δύο αναλογίες DTI που μπορούν να λάβουν υπόψη οι δανειστές. Η αναλογία DTI front-end είναι το ποσοστό του εισοδήματος προ φόρων που πηγαίνει στην πληρωμή στέγασης. Η αναλογία backend DTI είναι η συνολική σας αναλογία DTI και περιλαμβάνει την πληρωμή του σπιτιού σας και όλα τα άλλα χρέη.

Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας βρίσκεται στο χαμηλότερο επίπεδο των απαιτήσεων στεγαστικού δανείου της FHA, χρειάζεστε αναλογία DTI front-end όχι μεγαλύτερη από 31% και αναλογία back-end DTI όχι μεγαλύτερη από 43%. Εάν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας υπερβαίνει το 580 και πληροίτε ορισμένες απαιτήσεις, μπορεί να έχετε αναλογία DTI μπροστινής πλευράς έως 37% και αναλογία DTI back-end έως και 47%.

Μερικοί από τους αντισταθμιστικούς παράγοντες που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αυτόν τον υψηλότερο λόγο DTI περιλαμβάνουν…

  • Τεκμηριωμένα ταμειακά αποθέματα
  • Ελάχιστη αύξηση στο στεγαστικό σας επίδομα
  • υπολειπόμενο εισόδημα

Σε ορισμένες περιπτώσεις, ενδέχεται να υπόκεινται σε διαφορετικές απαιτήσεις αναλογίας DTI. Για παράδειγμα, εάν δεν έχετε επιλέξιμο χρέος, μπορείτε να έχετε αναλογίες DTI front-end και back-end έως και 40%. Και εάν πληροίτε οποιονδήποτε από τους παραπάνω παράγοντες εξισορρόπησης και έχετε ένα σημαντικό εισόδημα που δεν αντικατοπτρίζεται στην αναλογία DTI σας, θα μπορούσατε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για αναλογία DTI front-end έως και 40% και αναλογία back-end DTI του ποσοστού Qualify έως και 50%.

Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι οι αναλήψεις FHA επιτρέπονται μόνο στην κύρια κατοικία σας. Πρέπει να έχετε την ιδιοκτησία και την κατοχή του ακινήτου για τουλάχιστον ένα έτος προτού μπορέσετε να υποβάλετε αίτηση για αναχρηματοδότηση απόσυρσης. Πρέπει επίσης να διατηρείτε ενημερωμένες όλες τις πληρωμές στεγαστικών δανείων σας για τουλάχιστον το προηγούμενο έτος.

Ελάχιστη πιστοληπτική ικανότητα για αναχρηματοδότηση πληρωμής FHA

Ένα από τα πιο ελκυστικά χαρακτηριστικά της αναχρηματοδότησης πληρωμών FHA – και των δανείων FHA γενικά – είναι οι χαλαρές απαιτήσεις αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας. Οι πιστωτικές βαθμολογίες που απαιτούνται για ένα δάνειο FHA είναι σημαντικά χαμηλότερες από ό,τι για ένα παραδοσιακό δάνειο.

Η ελάχιστη πιστοληπτική ικανότητα που απαιτείται για ένα δάνειο FHA είναι 500. Λάβετε υπόψη ότι οι δανειστές μπορούν να ορίσουν τις δικές τους πιστωτικές απαιτήσεις.

4 πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε για μια αναχρηματοδότηση πληρωμών FHA

Υπάρχουν μερικά άλλα πράγματα που πρέπει να γνωρίζετε προτού σκεφτείτε μια αναχρηματοδότηση πληρωμών FHA.

1. Τύποι Επιλέξιμων Δανείων

Η τρέχουσα υποθήκη σας δεν χρειάζεται να είναι δάνειο FHA για να πληροί τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση πληρωμής FHA. Μπορείτε να αποφασίσετε να μεταβείτε σε ένα δάνειο FHA εάν θέλετε να αναχρηματοδοτήσετε το σπίτι σας και εάν η πιστοληπτική σας ικανότητα ή κάποιος άλλος παράγοντας σας εμποδίζει να κάνετε μια παραδοσιακή αναχρηματοδότηση πληρωμών.

2. Ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Όπως και με άλλα δάνεια FHA, τα δάνεια αναχρηματοδότησης με εξαργύρωση FHA απαιτούν από εσάς να πληρώσετε προκαταβολικά ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων ίση με το 1,75% του ποσού του δανείου.

Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση, απαιτούν επίσης να πληρώνετε ετήσια ασφάλιστρα στεγαστικών δανείων. Το ποσό που πληρώνετε εξαρτάται από το βασικό ποσό του δανείου και την αναλογία δανείου προς αξία. Αυτά τα ασφάλιστρα κυμαίνονται από 0,80% έως 1,05% του ποσού του κεφαλαίου του δανείου ετησίως για στεγαστικά δάνεια με διάρκεια μεγαλύτερη των 15 ετών.

3. Μέγιστο LTV

Όταν δανείζεστε με μια αναχρηματοδότηση πληρωμής FHA, περιορίζεστε στο πόσα ίδια κεφάλαια μπορείτε να αφαιρέσετε από το σπίτι. Ο μέγιστος λόγος δανείου προς αξία για αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση είναι 80% της προσαρμοσμένης αξίας της κατοικίας, η οποία πρέπει να εκτιμηθεί ως μέρος της διαδικασίας δανεισμού.

Ας υποθέσουμε ότι μια αξιολόγηση δείχνει ότι το σπίτι σας αξίζει 300.000 $. Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να δανειστείτε είναι 240.000 $, που είναι το 80% της αξίας του σπιτιού. Εάν έχετε ήδη μια υποθήκη 210.000 $, δεν μπορείτε να δανειστείτε περισσότερα από 30.000 $ σε μετρητά.

Επιπλέον, ανεξάρτητα από το LTV σας, μπορείτε να δανειστείτε μόνο μέχρι τα πιστωτικά όρια της FHA. Το 2022, αυτά τα όρια κυμαίνονται από 420.680 $ έως 970.800 $, ανάλογα με το κόστος ζωής της περιοχής σας.

4. Πρόγραμμα Ενεργειακά Αποδοτικού Στεγαστικού Δανείου

Τα δάνεια FHA, συμπεριλαμβανομένων των αναχρηματοδοτήσεων με εξαργύρωση, είναι επιλέξιμα για το πρόγραμμα Energy Efficient Mortgage του οργανισμού, το οποίο επιτρέπει στους δανειολήπτες να μειώσουν τους λογαριασμούς κοινής ωφελείας τους χρηματοδοτώντας βελτιώσεις ενέργειας στο σπίτι.

Το ποσό που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε στο πλαίσιο του προγράμματος EEM δεν περιλαμβάνεται στο μέγιστο ποσό δανείου. Στη συνέχεια προστίθεται το ποσό χρηματοδότησης EEM. Οι δανειολήπτες που συμμετέχουν στο πρόγραμμα EEM ενδέχεται επίσης να έχουν πρόσβαση σε υψηλότερες ποσοστώσεις DTI.


Τι έπεται?

Μια αναχρηματοδότηση πληρωμής μπορεί να σας προσφέρει τα χρήματα που χρειάζεστε για ανακαινίσεις σπιτιού, ενοποίηση χρέους ή άλλες οικονομικές ανάγκες. Συνήθως έχουν πιο χαλαρές απαιτήσεις από τα παραδοσιακά δάνεια αναχρηματοδότησης, γεγονός που τα καθιστά ελκυστική επιλογή για πολλούς δανειολήπτες.

Τούτου λεχθέντος, τα δάνεια FHA μπορεί να έχουν ορισμένα μειονεκτήματα, συμπεριλαμβανομένων των ασφαλίστρων για στεγαστικά δάνεια.

Αν ψάχνετε για αναχρηματοδότηση πληρωμών, αξίζει να συγκρίνετε το συνολικό κόστος μιας αναχρηματοδότησης πληρωμών FHA με μια παραδοσιακή – συμπεριλαμβανομένων των επιτοκίων και της ασφάλισης στεγαστικών δανείων – για να δείτε τι είναι πιο λογικό για την κατάστασή σας.


Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Erin Gobler είναι ανεξάρτητη συγγραφέας προσωπικών οικονομικών με έδρα το Madison του Ουισκόνσιν. Η Έριν σπούδασε δημοσιογραφία και πολιτικές επιστήμες στο Πανεπιστήμιο του Wisconsin-Oshkosh και μετά από μια επταετή καριέρα άρχισε να γράφει με πλήρη απασχόληση… Διαβάστε περισσότερα.

Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *