Μεταπηδήστε στο περιεχόμενο

Πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαια για την εξόφληση του χρέους;

  • από
A couple use a laptop and smartphone to review their credit card accounts in order to determine if they should use home equity to pay off debt.
Σημείωση συντάκτη: Το Credit Karma λαμβάνει αποζημίωση από τρίτους διαφημιστές, αλλά αυτό δεν επηρεάζει τις απόψεις των συντακτών μας. Οι τρίτοι διαφημιστές μας δεν ελέγχουν, εγκρίνουν ή εγκρίνουν το συντακτικό μας περιεχόμενο. Είναι σωστό από όσο γνωρίζουμε όταν δημοσιεύεται.

Εάν έχετε χρέος υψηλού επιτοκίου, μπορείτε να εξετάσετε το ενδεχόμενο να το εξοφλήσετε με εγχώρια ίδια κεφάλαια.

Αν διαβάσετε τους αριθμούς, μπορεί να διαπιστώσετε ότι είναι μια σταθερή στρατηγική για την κατάστασή σας. Στην καλύτερη περίπτωση, χρησιμοποιώντας τα ίδια κεφάλαιά σας, μπορείτε να εξοφλήσετε αυτό το χρέος με φθηνότερο επιτόκιο από αυτό που πληρώνετε τώρα.

Ένα χαμηλότερο επιτόκιο σημαίνει ότι περισσότερες από τις μηνιαίες πληρωμές σας θα χρησιμοποιηθούν για την εξόφληση του κεφαλαίου και λιγότερο για την πληρωμή τόκων, πράγμα που σημαίνει ότι θα μπορούσατε να απαλλαγείτε από χρέη νωρίτερα. Αλλά το χειρότερο σενάριο, εάν δεν μπορείτε να ξεπληρώσετε το χρέος, μπορεί να χάσετε το σπίτι σας.

Εξετάζουμε τους διαφορετικούς τρόπους με τους οποίους μπορείτε να αξιοποιήσετε το μετοχικό κεφάλαιο και τις εναλλακτικές που μπορείτε να εξετάσετε.



Μπορώ να χρησιμοποιήσω τα ίδια κεφάλαια στο σπίτι μου για να εξοφλήσω το χρέος μου;

Εν ολίγοις, ναι – εάν πληροίτε τις απαιτήσεις ενός δανειστή. Ενδέχεται να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα ίδια κεφάλαιά σας για τη χρηματοδότηση πολλών οικονομικών στόχων, όπως η πληρωμή για ανακαινίσεις σπιτιών, η ενοποίηση του χρέους πιστωτικών καρτών υψηλού επιτοκίου ή η εξόφληση φοιτητικών δανείων.

Όπως και με άλλους τύπους χρηματοδότησης, εάν έχετε καλό πιστωτικό ιστορικό, ισχυρό και σταθερό εισόδημα και χαμηλό λόγο χρέους προς εισόδημα, έχετε τις καλύτερες πιθανότητες να εγκριθείτε με τα χαμηλότερα επιτόκια. Πρέπει επίσης να έχετε δημιουργήσει ίδια κεφάλαια στο σπίτι που μπορείτε να αξιοποιήσετε.

Πόσα ίδια κεφάλαια έχετε;

Πρώτα, πρέπει να λάβετε υπόψη το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε στο σπίτι σας. Ακριβώς επειδή έχετε ένα σπίτι δεν σημαίνει ότι μπορείτε να επωφεληθείτε από τη χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο.

Πολλοί δανειστές σας επιτρέπουν να δανειστείτε έως και το 80% του μετοχικού κεφαλαίου του σπιτιού σας. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον τύπο για να υπολογίσετε το μέγιστο δυνατό ποσό που μπορείτε να δανειστείτε σε ένα στεγαστικό δάνειο:

Το μέγιστο ποσό που μπορείτε να χρηματοδοτήσετε = η αγοραία αξία του σπιτιού σας * 0,80 – το υπόλοιπο του στεγαστικού σας δανείου

Για παράδειγμα, εάν έχετε ένα σπίτι 250.000 $ και εξακολουθείτε να χρωστάτε 200.000 $ για την υποθήκη σας, ενδέχεται να μην μπορείτε να επωφεληθείτε από τη χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι επειδή είστε ακριβώς στο όριο του 80%. Αλλά αν οφείλατε μόνο 100.000 $ για την υποθήκη σας, ίσως μπορείτε να δανειστείτε έως και 100.000 $.

Εάν αγοράσατε πρόσφατα το σπίτι σας ή έχετε συνάψει στεγαστικό δάνειο χωρίς προκαταβολή, μπορεί να περάσει αρκετός καιρός μέχρι να είστε επιλέξιμοι να υποβάλετε αίτηση για χρηματοδότηση με μετοχικό κεφάλαιο. Μπορεί να χρειαστεί πολύς χρόνος για να σημειώσετε οποιαδήποτε πρόοδο προς την εξόφληση της υποθήκης σας, ειδικά τα πρώτα χρόνια, καθώς μεγαλύτερο ποσοστό των πληρωμών σας πηγαίνει σε τόκους παρά σε κεφάλαιο.

Από την άλλη πλευρά, εάν οι τιμές των ακινήτων αυξάνονται ραγδαία (και το ίδιο ισχύει και για τα ίδια κεφάλαιά σας), μπορεί να είστε επιλέξιμοι νωρίτερα από όσο νομίζετε. Σύμφωνα με ένα του 2022 Έκθεση TransUnionΤα ίδια κεφάλαια κατοικιών αυξήθηκαν κατά 22% μεταξύ των πρώτων τριμήνων του 2021 και του 2022 και κατά 52% σε σύγκριση με πέντε χρόνια νωρίτερα.

Ποιες είναι οι επιλογές μου για τη χρήση στεγαστικών μετοχικών δανείων για την εξόφληση του χρέους;

Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι χρηματοδότησης με μετοχικό κεφάλαιο κατοικίας που μπορεί να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Κάθε μία από αυτές τις επιλογές λειτουργεί λίγο διαφορετικά και αυτό μπορεί να έχει μεγάλο αντίκτυπο στο αν εξοικονομείτε χρήματα.

Αναχρηματοδότηση με cash-out

Μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση σάς επιτρέπει να αντικαταστήσετε την τρέχουσα υποθήκη σας με μια νέα, μεγαλύτερη. Το πρόσθετο ποσό καταβάλλεται σε εσάς ως μετρητά, το οποίο αποπληρώνετε κατά τη διάρκεια της νέας υποθήκης σας (συχνά για 15 ή 30 χρόνια).

Το πόσα μετρητά μπορεί να μπορείτε να κάνετε ανάληψη εξαρτάται από το ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχετε συγκεντρώσει.

Για αυτούς τους λόγους, εάν μπορείτε να επιλέξετε αυτά τα πλαίσια, μια αναχρηματοδότηση με εξαργύρωση μπορεί να είναι μια καλή επιλογή:

  • Μπορείτε να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο σε ένα δάνειο αναχρηματοδότησης πληρωμής από και τα δυο Η τρέχουσα υποθήκη σας και τα άλλα χρέη σας.
  • Θέλουν ένα ενιαίο επιτόκιο
  • Είτε δεν παρατείνετε πολύ τη διάρκεια της υποθήκης σας είτε είστε οικονομικά σε θέση να κάνετε τις πληρωμές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Λάβετε υπόψη ότι όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου σας, τόσο περισσότερους τόκους πληρώνετε συνήθως.

στεγαστικό δάνειο

Όταν τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων αυξάνονται, μια άλλη καλή επιλογή για πολλούς ανθρώπους είναι ένα στεγαστικό δάνειο. Αυτό σας επιτρέπει να διατηρείτε ένα ήδη χαμηλής απόδοσης στεγαστικό δάνειο ενώ χρησιμοποιείτε ίδια κεφάλαια για την εξόφληση του χρέους.

Ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο θεωρείται δεύτερη υποθήκη γιατί εάν αθετήσετε το χρέος σας, η κύρια υποθήκη έχει προτεραιότητα στην αποπληρωμή του. Οι όροι στεγαστικού δανείου τυπικά κυμαίνονται από πέντε έως 30 χρόνια.

Ένα στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:

  • Θέλετε δάνειο εφάπαξ δόσης με σταθερό επιτόκιο
  • Θέλετε να διατηρήσετε το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας
  • Έχετε αρκετά ίδια κεφάλαια για να εξοφλήσετε τα τρέχοντα χρέη σας και μπορεί να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο από το συνδυασμένο μέσο επιτόκιο όλων των χρεών σας

Πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας (HELOC)

Μια πιστωτική γραμμή μετοχικού κεφαλαίου κατοικίας, ή HELOC, μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν πρέπει να εξοφλήσετε κάποιο χρέος τώρα και θέλετε επίσης να έχετε τη δυνατότητα να δανειστείτε χρήματα στο μέλλον, π.χ. Β. για εργασίες ανακαίνισης.

Τα HELOC χωρίζονται συνήθως σε δύο φάσεις: μια περίοδο ανάληψης, κατά την οποία μπορείτε να δανειστείτε χρήματα και να κάνετε πληρωμές, και μια φάση αποπληρωμής, όταν λήξει η περίοδος ανάληψης και πρέπει να αποπληρώσετε ό,τι χρησιμοποιήσατε στο πιστωτικό όριο. Λάβετε υπόψη ότι τα HELOC έχουν συνήθως μεταβλητά επιτόκια.

Ένα HELOC μπορεί να είναι μια καλή επιλογή εάν:

  • Θέλετε πρόσβαση σε μια ανανεούμενη πιστωτική γραμμή
  • Δεν θέλετε να εγκαταλείψετε το τρέχον επιτόκιο στεγαστικών δανείων σας
  • Δεν σας πειράζει ένα μεταβλητό επιτόκιο στεγαστικών δανείων

Είναι καλή ιδέα να βγάλετε μετοχές από το σπίτι σας;

Στις κατάλληλες συνθήκες, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε το χρέος πιο γρήγορα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ο μόνος τρόπος για να μάθετε με βεβαιότητα είναι να διαβάσετε τους αριθμούς και να δείτε πόσο μπορεί να σας κοστίσει κάθε επιλογή.

Ακολουθεί ένα παράδειγμα για το πώς μπορείτε να το κάνετε αυτό εάν εργάζεστε για να εξοφλήσετε το χρέος της πιστωτικής κάρτας ύψους 20.000 $. (Βεβαιωθείτε ότι έχετε προσθέσει τυχόν χρεώσεις και στους υπολογισμούς του κόστους σας.)

δυνατότητα επιτόκιο περίοδος πληρωμής Μηνιαία πληρωμή Συνολικοί τόκοι που καταβλήθηκαν
Πιστωτική κάρτα 18% 5 χρόνια $508 10.472 $
Αναχρηματοδότηση με cash-out (λαμβάνοντας υπόψη μόνο το τμήμα που αναχρηματοδοτήθηκε από το χρέος πιστωτικής κάρτας) 7% 30 χρόνια $133 $27.901
στεγαστικό δάνειο 8ο% 5 χρόνια $406 4.332 $
HELOC (υποθέτοντας ότι το μεταβλητό επιτόκιο δεν αλλάζει) 8ο% 3 χρόνια και 10 μήνες $506 $3.277

Εκτελέστε τους αριθμούς σας με τον υπολογιστή διακανονισμού χρεών του Credit Karma.

Ένα σημαντικό στοιχείο είναι το πόσο ασφαλείς είστε με αυτές τις νέες πληρωμές. Εάν πιστεύετε ότι υπάρχει πιθανότητα να αθετήσετε τις πληρωμές σας ή αν δεν θέλετε να αναλάβετε αυτόν τον κίνδυνο, η χρήση ιδίων κεφαλαίων για την εξόφληση του χρέους μπορεί να μην είναι καλή επιλογή για εσάς.


Επόμενα βήματα: Τι εναλλακτικές έχω;

Η χρηματοδότηση σπιτιού δεν είναι η μόνη σας επιλογή εάν θέλετε να εξοφλήσετε το χρέος σας νωρίτερα και να εξοικονομήσετε χρήματα. Ακολουθούν μερικές άλλες επιλογές για να ενοποιήσετε το χρέος σας με χαμηλότερο επιτόκιο που δεν χρησιμοποιούν καθόλου ίδια κεφάλαια:

  • Προσωπικά δάνεια: Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα μη εξασφαλισμένο προσωπικό δάνειο για να εξοφλήσετε το χρέος. Συνήθως έχουν σταθερά και σταθερά επιτόκια.
  • Μη κερδοσκοπικές πιστωτικές συμβουλές: Ένας πιστωτικός σύμβουλος μπορεί να συνεργαστεί μαζί σας για να δημιουργήσει ένα προσαρμοσμένο σχέδιο χρέους και να σας παρέχει οικονομική εκπαίδευση.
  • Πιστωτικές κάρτες: Αυτές οι πιστωτικές κάρτες μπορεί να έχουν ελκυστικές τιμές γνωριμίας, αλλά συχνά συνοδεύονται από χρέωση συναλλαγής.
  • Σχέδιο αποπληρωμής χρέους: Εάν θέλετε να δημιουργήσετε το δικό σας σχέδιο πληρωμής, δύο δημοφιλείς μέθοδοι είναι η χιονοστιβάδα χρέους και ένα σχέδιο χιονοστιβάδας χρέους.

Σχετικά με τον Συγγραφέα: Η Lindsay VanSomeren είναι ανεξάρτητος συγγραφέας με έδρα το Kirkland της Ουάσιγκτον. Ήταν επαγγελματίας δρομέας έλκηθρου σκύλων, ερευνήτρια άγριας φύσης και αθλήτρια National Spelling Bee. Γράφει για ιστότοπους όπως… Διαβάστε περισσότερα.

Αφήστε μια απάντηση

Η ηλ. διεύθυνση σας δεν δημοσιεύεται. Τα υποχρεωτικά πεδία σημειώνονται με *